中小微企业如何破解融资难？

“近几年，国家相继出台了支持小微企业和个体工商户相关的优惠政策，比如贷款利息免增值税提高，实施小微企业融资担保业务降费奖补等。

    “近几年，国家相继出台了支持小微企业和个体工商户相关的优惠政策，比如贷款利息免增值税提高，实施小微企业融资担保业务降费奖补等。”工业和信息化部副部长王江平近日在金融服务中小微企业大会上表示，尤其是2018年以来，人民银行五次降低存款准备金，推动商业银行多渠道补充资本，增强了银行对小微企业提供信贷的能力。

    小微企业应收账款融资专项行动有序开展，还本续贷业务范围不断扩大，推动了中小微企业融资产品和服务的不断创新。中国互联网金融协会公共事务总监李倩表示，在市场主导和政府引导的基本政策框架下，在金融管理部门、各级地方政府还有广大金融机构的共同努力下，我国中小微企业金融服务取得显著成效，差异化的政策体系日益完善，多层次机构体系基本建立，专业化服务机制不断健全，创新性业务产品持续涌现，中小微企业融资难融资贵问题有所缓解。

    “当前，国际经济形势风云变幻，我国中小微企业也面临着产业链重构的影响，同时融资难融资贵问题依然突出，创新能力不强等问题有待于进一步加强。”李倩强调，传统服务模式和技术条件下，中小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结没有得到解决，依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题。

    与会专家认为，一方面，传统的线下交易信息跟踪、审核，导致信用评估难、成本高、效率低，银行不愿贷、不敢贷。另一方面，由于信用无法覆盖多级上下游企业，致使处于供应链长尾端的七成中小微企业仍存在融资难题。

    “由于信息不全面，导致信息不对称问题，中小微企业只能依赖抵押和质押。”国家发展和改革委员会财政金融和信用建设司副司长张春解释说，目前，市场上的信贷产品比较单一，大多要求企业提供土地、房产这些资产进行抵押质押，而且经常要求企业家提供个人的无限连带责任担保，这些资金成本和时间成本都转到中小微企业的融资成本上，加大了中小微企业管理者的个人负担。

    另外，李倩表示，当前，我国正处于转变经济发展方式、优化经济结构、转换增长动能的关键期，部分地区的经济下行压力比较大，这对于金融机构增强风险甄别提出了更高的要求。

    而且中小微企业日益多元化，逐步从基本的服务需求发展到资金融通、保险保障这些综合性的需求，从小额分散的单户需求发展到基于产业链和商圈需求，这些变化给金融机构综合服务能力和同业合作能力提出了新挑战。

    针对上述困境，中国银行北京分行副行长黄新斌表示，可打造融资服务体系，强化大数据的技术应用，引入企业纳税数据与评级信息，通过与税务局的第三方合作，为优质中小微企业提供服务，有效缓解信息不对称问题。

    “金融机构可围绕人工智能、区块链、大数据等前沿科技，研发符合多个生态场景的一系列解决方案和产品，为金融机构服务中小微企业融资提供了丰富的生态资源，打破传统金融困境。

    ”平安集团党委副书记黄宝新表示，第一，利用云计算连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链参与方以及银行、金融、监管等大数据平台，打通信息孤岛，破解信息不对称。

    第二，利用区块链技术确保中小微企业信息的真实可信，由于区块链技术可追溯、可留存、不可篡改，供应链上企业的信息可记录、交易可追溯，可保证企业信息的真实性。第三，利用大数据风控实现智能交叉验证，提升银行的风控水平。

    通过多维大数据智能风控技术，可对物流仓储、税务等众多数据源实现交叉认证，可有效解决银行与企业之间的信息不对称。第四，利用人工智能结合移动互联网和云计算降低融资成本，满足中小企业短平快的融资需求，真正实现秒级放贷。

    “另外，金融机构还可用科技变革融资模式，为中小微企业提供全流程多场景的服务。”黄宝新表示，例如，金融壹账通推出了两大平台解决方案，连通中小微企业和金融机构。一方面，不断丰富金融场景，为中小微企业有针对性地开发融资产品。

    比如供应链融资，并提供智能认证、智能交易、智能融资和智能经营等服务。另一方面，对接金融机构为其提供智能反欺诈、智能贷款审批、贷后管理等全流程服务。